השוואת מחירי ביטוח משכנתא – מדריך

שם עט: רונה בר

גם אם אתם ישראלים נבונים שעושים סקר שוק לפני רכישת ביטוח משכנתא – חשוב שתדעו על מה כדאי להסתכל ואיך להשוות נכון בין הביטוחים

ישראלים רבים כבר הבינו את חשיבות המושג "צרכנות נבונה" ואינם קונים עוד חתול בשק, גם כאשר מדובר על רכישת ביטוח משכנתא. יחד עם זאת, חושב להבין מה בדיוק רוכשים ועל מה חשוב לא לוותר אפילו אם מדובר בתשלום גבוה יותר. ביטוח, אחרי ככלות הכל, מטרתו היא לוודא שאם מתרחש אסון יתקבל פיצוי. ככל שמצמצמים את הגדרת התשובה לשאלה "מהו אסון" או "כמה פיצוי אקבל" כך הפרמיה תקטן – אך הסיכון יגדל.

ביטוח משכנתא – ביטוח חיים, ביטוח מבנה

ביטוח משכנתא מורכב משני סוגי ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח חיים מבטח כנגד מצב בו אחד הלווים המבוטחים נפטר לפני סיום החזר הלוואת המשכנתא. ביטוח מבנה מבטח כנגד מצב בו נגרם נזק לדירה או נכס הנדל"ן המבוטח. עלות ביטוח משכנתא יכולה להגיע לעד 15% מסכום ההחזר החודשי אולם השוואת מחירי ביטוח משכנתא מגלה כי במרבית המקרים העלות נמוכה מכך בהרבה.

בביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק. הבנק יהיה זה שיפעיל את חברת הביטוח וגם יהיה זה שיקבל את הכסף מחברת הביטוח. היתרון היחיד למבוטחים הוא כי במידה ומדובר ביותר מלווה יחיד, יתרת הלווים יהיו פטורים מהמשך החזר הלוואת המשכנתא. סכום הפיצוי הוא כגובה יתרת ההלוואה.

בביטוח מבנה למשכנתא הלווים יקבלו את הסכום הדרוש להחזרת מצב הדירה לקדמותו במידה ונגרם לדירה עצמה נזק מאסון כלשהו כגון שריפה, סערה או רעידת אדמה. סכום הפיצוי במקרה זה הוא כגובה הסכום הנדרש לבנייה או תיקון הדירה.

מה משפיע על גובה ביטוח חיים למשכנתא?

ישנם פרמטרים רבים שיכולים להשפיע על גובה דמי ביטוח חיים למשכנתא: גיל המבוטחים ומצבם הבריאותי בעבר ובהווה, מקצוע או תחביב מסוכן, עישון, מין המבוטחים, גובה יתרת ההלוואה, משך התשלום, המסלולים שנבחרו ועוד. כל חברת ביטוח קובעת בדרך מעט שונה כיצד דמי הביטוח מחושבים ומה משקל כל אחד מהגורמים הללו (ואחרים). חברות רבות גם מציעות הרחבות לביטוח החיים למשכנתא כגון כיסוי עמלת פירעון מוקדם, הרחבות למקרה של אבטלה, נכות או גילוי מחלה קשה. מבין הכיסויים הללו, הכיסוי שעליו לא כדאי לוותר הוא כיסוי עמלת פירעון מוקדם שמבטיח שהבנק יקבל לא רק את יתרת ההלוואה, אלא גם את העמלה על ההחזר המוקדם מבלי שזו תיפול על הלווה שנותר בחיים. עמלה זו עלולה להגיע לסכומים גבוהים גם של כמה עשרות אלפי שקלים.

ביטוח חיים למשכנתא אינו בא במקום ביטוח חיים אחר כיוון שבמקרה מוות הגורם היחיד המקבל פיצוי כספי ישיר הוא הבנק. ניתן לרכוש פוליסת ביטוח חיים נוספת, פרטית. הפיצוי המשולם באחת אינו בא על חשבון הפיצוי שיתקבל מביטוח החיים הנוסף.

ככל שגיל המבוטח עולה, כך גובה דמי הביטוח עולים. במקביל, ככל שהחזר המשכנתא מתקדם כך יתרת ההלוואה – או הפיצוי במקרה מוות – קטן. חשוב לעדכן את חברת הביטוח בכל שינוי שנעשה במשכנתא, ובפרט אם מתקיים החזר מוקדם המקטין את גובה יתרת החזר הלוואה.

מה משפיע על גובה ביטוח מבנה למשכנתא?

מצב הדירה, גודלה, גילה ומיקומה הגאוגרפי. גם כאן ישנן חברות ביטוח המציעות הרחבות כגון ביטוח תכולה, ביטוח צד ג', חבות מעבידים ועוד. כאן יש מקום לשקול רכישת הרחבות אלו (במידה והן רלוונטיות) כיוון שהפיצוי הולך לטובת הלווים וחיוני להחזרת המצב לקדמותו. סוג הרחבה אחד שכדאי לוותר עליו לרוב הוא כיסוי לתיקון מכשירים חשמליים.

איך עושים סקר שוק יעיל בין ביטוחי משכנתא שונים?

ראשית, אפשר תמיד להשתמש במחשבון ביטוח משכנתא. משרד האוצר, לדוגמה, מציע מחשבון ביטוח משכנתא מסוג זה שהוא אינו מקושר לחברת ביטוח מסוימת.

שנית – כדאי להשקיע את הזמן ולבדוק לא רק את העלות הראשונית אלא את הצפי להחזרים לאורך כל חיי המשכנתא. ישנן חברות שמציעות, לדוגמה, הנחות על ביטוח החיים בשנה הראשונה אולם מעלות אותו באופן  משמעותי לאחר מכן.

לרוב, כדאי לפנות לחברת הביטוח ישירות לרכישת ביטוח משכנתא, למעט מקרים של מסורבי ביטוח חיים. במקרה זה כדאי לרכוש ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק, במידת האפשר. רצוי לשלב הרחבות בביטוחי המשכנתא באופן מושכל – כיסוי עמלת פירעון מוקדם, ביטוח תכולה, צד ג' ואם רלוונטי גם חבות מעבידים.

רכישת ביטוח משכנתא מתאים יכולה לחסוך ללווים לא מעט כספים לאורך כל תקופת ההחזר, ולהעניק גם שקט נפשי בידיעה כי במקרה של אסון ימצא הפיצוי הנדרש ללא איבוד הדירה.